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保險(xiǎn)監(jiān)管定調(diào)2022：對(duì)標(biāo)展望，作答“防風(fēng)險(xiǎn)、探新路”！

2021年的銀保監(jiān)管


要說(shuō)2021年的保險(xiǎn)業(yè)，大事小事真不少。單從行業(yè)看，重疾險(xiǎn)新舊交替、互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)新規(guī)發(fā)布、車險(xiǎn)綜改迎來(lái)一周年、網(wǎng)絡(luò)互助“壽終正寢”、獨(dú)代模式正式“破冰”、新能源車險(xiǎn)正式啟航、暴雨洪水對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的考慮……這一系列大事，都給2021年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展留下了深刻的印記。


此前，『A智慧保』也對(duì)2021年保險(xiǎn)業(yè)中發(fā)生的大事進(jìn)行了歸納總結(jié)，不僅從行業(yè)層面選取了16個(gè)熱點(diǎn)，還從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度選取了讓人印象深刻的12件大事。

2021年12月30日
復(fù)盤(pán)2021保險(xiǎn)①：哪些“頂層設(shè)計(jì)”在保險(xiǎn)業(yè)掀起波濤大浪？

2021年12月31日
復(fù)盤(pán)2021保險(xiǎn)②:保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)年度新聞TOP12，誰(shuí)家上榜單？


不過(guò)，站在監(jiān)管角度回首2021年，仍有不同的感覺(jué)。


根據(jù)工作會(huì)議內(nèi)容看，銀保監(jiān)會(huì)總結(jié)2021年在金融領(lǐng)域的主要工作，主要表現(xiàn)在七個(gè)方面，即：開(kāi)展黨史學(xué)習(xí)教育、提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、深化銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放、推進(jìn)制度建設(shè)補(bǔ)短板、提高依法監(jiān)管水平和推進(jìn)全面從嚴(yán)治黨。


僅看保險(xiǎn)方面，變化也不小。數(shù)據(jù)顯示，2021年，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額新增2.5萬(wàn)億元，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新增債券投資7.73萬(wàn)億元。與此同時(shí)，保險(xiǎn)的保障功能進(jìn)一步凸顯，2021年保險(xiǎn)業(yè)賠付同比增長(zhǎng)14.12%，為河南、山西暴雨災(zāi)后重建賠付約116億元，新冠疫苗保險(xiǎn)為超28億劑次接種提供保障。


在規(guī)范發(fā)展方面，監(jiān)管絲毫沒(méi)有松動(dòng)。據(jù)悉，2021年，銀保監(jiān)會(huì)不斷開(kāi)展股東股權(quán)和關(guān)聯(lián)交易專項(xiàng)整治，發(fā)布了公司治理準(zhǔn)則、董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)、大股東行為監(jiān)管、績(jī)效薪酬追索扣回等監(jiān)管規(guī)定。在處罰方面，處罰銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)3870家次，處罰責(zé)任人員6005人次，罰沒(méi)26.99億元的力度，讓市場(chǎng)領(lǐng)略到“嚴(yán)監(jiān)管”。


此外，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)；持續(xù)推動(dòng)車險(xiǎn)綜合改革，實(shí)現(xiàn)“降價(jià)、增保、提質(zhì)”目標(biāo)；償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）建設(shè)完成；批準(zhǔn)一批中外合資、外方獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)籌建或開(kāi)業(yè)等工作也不斷進(jìn)行。



定調(diào)2022：守風(fēng)險(xiǎn)、探新路


2021年，監(jiān)管很忙，保險(xiǎn)業(yè)亦發(fā)生了不少變化。但在辭舊迎新之際，市場(chǎng)更關(guān)注的是未來(lái)保險(xiǎn)監(jiān)管的走向。2022年監(jiān)管工作要怎么干？保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要關(guān)注哪些方面？在此次2022年工作會(huì)議中，銀保監(jiān)會(huì)也給出了方向。


方向一：守住風(fēng)險(xiǎn)底線，嚴(yán)整“代理退?！眮y象

防范金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管歷來(lái)強(qiáng)調(diào)的工作重點(diǎn)，也是2022年需要執(zhí)行的重要課題。銀保監(jiān)會(huì)指出，做好2022年監(jiān)管工作，確保經(jīng)濟(jì)金融大局穩(wěn)定，意義十分重大。

為此，銀保監(jiān)會(huì)要求，要堅(jiān)持不懈防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)按照“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準(zhǔn)拆彈”的基本方針，穩(wěn)妥處置金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。
具體到保險(xiǎn)層面，則需要嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)金融活動(dòng)，嚴(yán)肅整治“代理退?！眮y象；加快非法集資存案處置，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)反彈。


方向二：提高對(duì)外開(kāi)放水平

對(duì)外開(kāi)放的腳步一直在加快，2022年亦如此。

銀保監(jiān)會(huì)指出，2022年要持續(xù)深化銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放，擴(kuò)大銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高水平對(duì)外開(kāi)放，積極服務(wù)國(guó)家重大開(kāi)放舉措，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)共建“一帶一路”項(xiàng)目支持力度。
也就是說(shuō)，2022年保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放水平將進(jìn)一步提高，或有更多的外資資本進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。而且，面對(duì)政策的放寬，很多國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企也可以加快外資的引入，促進(jìn)資本多元化。


方向三：構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系

保險(xiǎn)中介，保險(xiǎn)業(yè)的重要組成之一。隨著產(chǎn)銷分離模式的不斷成熟，如今保險(xiǎn)中介已經(jīng)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上不可替代的營(yíng)銷渠道。

但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中介市場(chǎng)機(jī)構(gòu)繁多，“小散亂差”也成為保險(xiǎn)中介留給人們的印象。不過(guò)，隨著即將實(shí)施的《保險(xiǎn)中介行政許可及備案實(shí)施辦法》落地，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)或?qū)⒂瓉?lái)不一樣的面貌。
『A智慧保』在對(duì)2022年的展望中，也對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)進(jìn)行了分析：
2022年1月4日
2022保險(xiǎn)展望①革新篇：壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、中介三類機(jī)構(gòu)進(jìn)退之難！
隨著新規(guī)的到來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)所要打造的“新型保險(xiǎn)中介市場(chǎng)體系”將不再遙遠(yuǎn)。


方向四：鼓勵(lì)合規(guī)多渠道補(bǔ)充資本金

補(bǔ)充資本金，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中必然要走的路，或?yàn)榱藬U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，或?yàn)榱诉_(dá)到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。而從保險(xiǎn)角度看，同樣如此。

2021年，很多險(xiǎn)企進(jìn)行了增資，或通過(guò)發(fā)債，或通過(guò)原股東注資，或是引進(jìn)新股東等。且不論哪種方式好操作，在2022年，從監(jiān)管層面講，依舊鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)合規(guī)的方式，進(jìn)行多渠道、多元化補(bǔ)充資本金。面對(duì)行業(yè)發(fā)展、機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型、償二代二期實(shí)施，將有一大批中小險(xiǎn)企需要通過(guò)補(bǔ)充資本金的方式來(lái)提升競(jìng)爭(zhēng)能力。


方向五：強(qiáng)化對(duì)股東穿透式監(jiān)管，嚴(yán)防險(xiǎn)資被盲目“加杠桿”

由于歷史原因，很多股東成為了保險(xiǎn)公司發(fā)展的“雙刃劍”。有時(shí)，成也股東，敗也股東。自2017年下半年開(kāi)始，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)公司股東的穿透式監(jiān)管。

除了清退違規(guī)股權(quán)外，對(duì)于大股東、控股股東的行為及權(quán)力，銀保監(jiān)會(huì)也在多份文件中做出明確的規(guī)定。
在2022年的工作規(guī)劃中，銀保監(jiān)會(huì)表示，依法加強(qiáng)對(duì)資本的有效監(jiān)管，筑牢產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的“防火墻”，加強(qiáng)對(duì)股東的穿透式監(jiān)管，嚴(yán)防銀行保險(xiǎn)資金被用于盲目“加杠桿”。一些處于水深火熱中的險(xiǎn)企，在新的一年內(nèi)可能還需經(jīng)受股東帶來(lái)的煎熬。


方向六：打擊“無(wú)照駕駛”行為

持牌經(jīng)營(yíng)是從事金融業(yè)的最根本要求，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。

“機(jī)構(gòu)持牌、人持證”素來(lái)被認(rèn)定為是否有資格從事金融業(yè)務(wù)的重要標(biāo)尺。在保險(xiǎn)業(yè)，保險(xiǎn)牌照是進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)行證，亦是合規(guī)的標(biāo)志。因此，2022年，對(duì)于持牌經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管依舊嚴(yán)格要求，并將嚴(yán)厲打擊“無(wú)照駕駛”行為?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也面臨大洗牌，想做“通道”業(yè)務(wù)的大門將被堵死。


方向七：優(yōu)化共保體機(jī)制，推進(jìn)科技保險(xiǎn)試點(diǎn)

創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中需要堅(jiān)持的，而對(duì)新事物的試點(diǎn)，亦是保險(xiǎn)業(yè)的承保也在不斷嘗試中。

關(guān)于共保體，保險(xiǎn)業(yè)中存在不少，大部分集中于重大器械或者涉及到重工業(yè)的項(xiàng)目承保，需要多家公司來(lái)共同分散風(fēng)險(xiǎn)。畢竟，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)性事件，一家公司難以承受，所以共保體成為很多險(xiǎn)企的選擇。
面對(duì)科技興國(guó)戰(zhàn)略的推進(jìn)，創(chuàng)新支持科技的方式成為社會(huì)資本參與的思路，而保險(xiǎn)業(yè)如何對(duì)科技支持呢？在2022年，銀保監(jiān)會(huì)依舊鼓勵(lì)險(xiǎn)企推進(jìn)新材料、首臺(tái)（套）保險(xiǎn)試點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)新材料等的保障力度。這是支持科技發(fā)展的大方向，也是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新機(jī)遇。


方向八：推進(jìn)碳達(dá)峰碳中和，鼓勵(lì)“綠色”保險(xiǎn)

2021年“雙碳”目標(biāo)，成為貫穿我國(guó)全年發(fā)展的關(guān)鍵詞。為應(yīng)對(duì)全球氣候變化，中國(guó)向世界宣布，“將提高國(guó)家自主貢獻(xiàn)力度，采取更加有力的政策和措施，力爭(zhēng)于 2030 年實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰，努力爭(zhēng)取2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和”。

基于此，金融業(yè)也開(kāi)啟“綠色”經(jīng)營(yíng)。在保險(xiǎn)方面，2021年6月，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《保險(xiǎn)業(yè)聚焦碳達(dá)峰碳中和目標(biāo) 助推綠色發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》，就保險(xiǎn)業(yè)助推綠色轉(zhuǎn)型給出了相關(guān)建議。『A智慧保』在對(duì)2022年的展望中也對(duì)此進(jìn)行了提及：
2022年1月7日
2022保險(xiǎn)展望③擔(dān)當(dāng)篇：四大領(lǐng)域彰顯“減震器”“穩(wěn)定器”優(yōu)勢(shì)！
按照國(guó)家大方向，綠色經(jīng)濟(jì)將引發(fā)一波熱點(diǎn)。因此，2022年，銀保監(jiān)會(huì)建議金融業(yè)要圍繞有序推進(jìn)碳達(dá)峰碳中和，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品服務(wù)，支持能源穩(wěn)產(chǎn)保供，保險(xiǎn)也不例外。