保賠險，即船東保障與賠償責(zé)任保險（Protection & Indemnity，簡稱P&I），是一種船東責(zé)任保險，承保船東對第三方承擔(dān)的責(zé)任以及因船舶經(jīng)營而產(chǎn)生的特定費用。在國內(nèi)航運保險市場，業(yè)內(nèi)人士通常將保賠險分為大保賠和小保賠這兩種保險產(chǎn)品。大保賠，一般指保賠協(xié)會所承保的保賠險，其風(fēng)險保障較為全面，所以也被稱為full  cover。其主要保賠險條款有中國船東互保協(xié)會的保賠險條款、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司制定的船東保賠險條款等。而小保賠一般是基于一些強制保險的要求以及自身風(fēng)險保障的考慮，從保賠協(xié)會的保賠險條款中挑選若干保賠風(fēng)險而形成的，所以也被稱為有限的保賠險。其主要保賠險條款有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司制定的沿海內(nèi)河船東保障和賠償責(zé)任保險條款。

自1870年“Westerhope”一案，英國法院判決船東因繞航對船上貨物損失承擔(dān)責(zé)任后，船東開始尋求新的保險來保障自身潛在的貨物責(zé)任，一些保障協(xié)會為承保這種貨物責(zé)任開始單獨設(shè)立賠償協(xié)會（Indemnity Club）或者將二者合并為保賠協(xié)會（Protection and Indemnity Club）。1874年，汽船保賠協(xié)會（Steamship Owners’ Mutual Protection and Indemnity Association）成立，是世界第一家同時具有Protection Cover 和 Indemnity Cover的保賠協(xié)會。然而，相較于如今的保賠協(xié)會，其承保的仍然是一種小保賠。

1967年“Torry Canyon”案之后，保賠協(xié)會開始承保溢油污染事故的責(zé)任。1997年“Nagasaki Spirit”案之后，保賠協(xié)會和其他海上保險業(yè)成員共同制定了SCOPIC條款，作為對勞氏標(biāo)準(zhǔn)救助合同（LOF）下“無效果無報酬”原則的例外條款，保賠協(xié)會開始承保對救助人的特別補償。后來，陸陸續(xù)續(xù)因為其他事件或者公約規(guī)定，國際保賠協(xié)會對其保賠險條款不斷更新和補充，逐漸形成了現(xiàn)如今對船東保障更為全面充分的保賠險，即大保賠。

基于保賠險的歷史發(fā)展可知，由于船東責(zé)任的不斷變化，保賠協(xié)會為持續(xù)滿足船東對責(zé)任保險的需求，從最初僅能承保船殼險以外的碰撞責(zé)任以及船上人員的傷病亡這種有限的小保賠，發(fā)展到如今基本上能夠全面保障船東責(zé)任的大保賠。以CPI條款為例，共有25項保賠風(fēng)險。

小保賠的承保范圍，以中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（PICC）制定的沿海內(nèi)河船東保障和賠償責(zé)任保險條款（以下簡稱“PICC沿海內(nèi)河船東保賠險條款”）為例，主要承保六大船東責(zé)任風(fēng)險，即人身傷亡和疾病、污染、殘骸清除、貨物責(zé)任、碰撞責(zé)任以及施救和法律費用。實踐中，有些船東為獲取更低價的保費或認(rèn)為自身風(fēng)險較為局限，可能只選擇人身傷亡和疾病、污染、殘骸清除、貨物責(zé)任這四種風(fēng)險類型進行投保。

有些沿海內(nèi)河船舶的保賠險保單，會規(guī)定不同風(fēng)險的賠償限額。以協(xié)會處理過某租家責(zé)任險案件為例，其保賠險保單規(guī)定每次事故賠償限額為2000萬人民幣，貨損貨差賠償限額1600萬人民幣，油污責(zé)任賠償限額2000萬人民幣，人身傷亡賠償限額22萬人民幣。一旦發(fā)生相關(guān)責(zé)任事故，保險人按保單規(guī)定的賠償限額對船東進行賠償，而超出部分需要船東自行承擔(dān)?？梢?，根據(jù)這種承保范圍較為局限的小保賠，船東可能會承擔(dān)較大的賠償責(zé)任。

人身傷病亡、貨物責(zé)任、油污責(zé)任，一般是保賠協(xié)會賠償金額最高的三種風(fēng)險類型。就大保賠的賠償限額而言，保賠協(xié)會是根據(jù)相關(guān)國際公約或國內(nèi)法規(guī)定的船東責(zé)任對其會員進行賠償?shù)模瑓f(xié)會僅規(guī)定油污責(zé)任的最高賠償責(zé)任為每船每事件十億美元，對旅客的責(zé)任限額為二十億美元，對旅客及船員的責(zé)任限額為三十億美元。

需強調(diào)的是，無論是小保賠還是大保賠，保賠險是列明風(fēng)險的保險，保賠保險人只承保條款中明確規(guī)定的責(zé)任和費用，不是所有的船東責(zé)任都予以承保。另外，協(xié)會條款還規(guī)定除外責(zé)任，主要包括兩部分——除外風(fēng)險（Excluded Risks）和除外損失（Excluded Losses）。通常，除外風(fēng)險包括戰(zhàn)爭風(fēng)險、核風(fēng)險、輕率貿(mào)易、制裁風(fēng)險等。而除外損失則包括入會船損壞、租金損失、特殊作業(yè)產(chǎn)生的責(zé)任、開支和費用、無紙貿(mào)易等。

小保賠承保的人身傷亡和疾病，包括對船員、船上除船員之外的其他人以及旅客的賠償責(zé)任以及由此產(chǎn)生的醫(yī)藥、住院或喪葬費用，這與大保賠基本一致。但小保賠不承保船員遣返及替代費用、個人物品的滅失或損壞、船舶全損船員失業(yè)賠償。另外，如前所述，小保賠還會對人身傷亡和疾病單獨規(guī)定賠償限額，其金額一般較低，超出部分還需船東自行承擔(dān)。

小保賠無觸碰責(zé)任規(guī)定，但大保賠卻有觸碰責(zé)任的規(guī)定。小保賠僅承保碰撞事故中他船的污染責(zé)任和人身傷亡，且無超額碰撞責(zé)任規(guī)定。大保賠可以無縫對接遠洋船舶的船殼險中關(guān)于碰撞責(zé)任的除外規(guī)定以及超額碰撞責(zé)任。以CPI條款為例，其碰撞責(zé)任包括：油類或任何其他物質(zhì)的泄漏或排放（非入會船泄漏或排放）或此種威脅，但不包括對與入會船碰撞的他船及在該他船上的財產(chǎn)的損害；任何不動產(chǎn)或動產(chǎn)或其他財產(chǎn)，但不包括他船或在該他船上的財產(chǎn)；對障礙物、殘貨物或任何其他物體的移除或處置；人員傷、病、亡、遣返費或替換費用；對于入會船碰撞的他船的救助，根據(jù)“保賠協(xié)會特別補償條款”或其任何修訂文所支付的補償。

小保賠承保船舶上的油類或其他有毒有害物質(zhì)的泄漏而產(chǎn)生責(zé)任和費用，而大保賠承保船上排放或泄露油類或任何其他物質(zhì)所產(chǎn)生的責(zé)任和費用?？梢?，大保賠的承保范圍更廣，不局限于有毒有害物質(zhì)。針對油污責(zé)任，小保賠會單獨規(guī)定賠償限額但金額較低，而保賠協(xié)會的最高賠償責(zé)任為每船每事件十億美元。

就殘骸清除、貨物責(zé)任以及施救和法律費用而言，小保賠與大保賠的承保范圍基本一致。小保賠一般針對貨物責(zé)任會單獨規(guī)定賠償限額但金額較低，而大保賠是保賠協(xié)會根據(jù)相關(guān)國際公約或國內(nèi)法規(guī)定的船東責(zé)任對其會員進行賠償?shù)模瑢埡∏宄?、貨物?zé)任、施救和法律費用并無相關(guān)賠償限額規(guī)定。

一般而言，商業(yè)保險下的“小保賠”是以營利為目的保險業(yè)務(wù)，而保賠協(xié)會的“大保賠”卻是非營利性的，其會員和協(xié)會的利益是一致的?！靶”Ｙr”的保險保障相較于“大保賠”要窄，“小保賠”不能全面地涵蓋船東要面臨的責(zé)任和費用，很多責(zé)任和費用只能由船東自行承擔(dān)。而實踐中有些風(fēng)險和責(zé)任往往是巨大的，船東甚至?xí)煌舷萑肫飘a(chǎn)的境地。

此外，從事沿海內(nèi)河運輸?shù)拇瑬|可能會以沿海內(nèi)河運輸?shù)娘L(fēng)險相對較小為由，選擇投保保險費用較為低廉、風(fēng)險保障較為基礎(chǔ)的“小保賠”。但實際并非如此，以最常見的貨損為例，遠洋船舶船東通?？梢詰{單位責(zé)任限制和依據(jù)海商法第51條的12項免責(zé)進行抗辯，但沿海內(nèi)河船舶船東須依據(jù)《民法典》承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任，往往沒有單位責(zé)任限制或航海過失及火災(zāi)免責(zé)的保護。由此可見，從事沿海內(nèi)河運輸?shù)拇瑬|面臨的風(fēng)險有時候會更大。

因此我們建議船東及經(jīng)營者在選擇投保船舶保賠險時，應(yīng)謹(jǐn)慎評估運營風(fēng)險，科學(xué)制定投保方案。