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財產(chǎn)保險是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的保險。然而在司法實(shí)踐中，如發(fā)生了保險事故，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益，則可能無法向保險人請求賠償保險。

針對上述情形，《中華人民共和國保險法》仍尚未對保險利益的判斷標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確的界定。有鑒于此，本文擬基于新近司法案例梳理財產(chǎn)保險利益判斷標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)務(wù)走向，以饗讀者。

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文 | 聶棟 上海信石律師事務(wù)所律師

本文由作者向新則獨(dú)家供稿

保險屬于以補(bǔ)償損害、分散風(fēng)險為目的的合約安排[1]。

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。對保險標(biāo)的具有保險利益是被保險人實(shí)現(xiàn)利用保險工具對沖風(fēng)險的關(guān)鍵，如在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益，則可能無法向保險人請求賠償保險[2]。

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第十二條規(guī)定，保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。該款規(guī)定描述較為模糊，未明確具體的保險利益判斷標(biāo)準(zhǔn)，意味著在“法律上承認(rèn)的利益”的認(rèn)定上容許較多的個案裁量，導(dǎo)致相當(dāng)程度上的司法認(rèn)定困難。

為應(yīng)對保險利益界定的困惑，《最高人民法院關(guān)于適用＜中華人民共和國保險法＞若干問題的解釋（二）》（以下簡稱《保險法解釋（二）》）第一條針對性規(guī)定：“財產(chǎn)保險中，不同投保人就同一保險標(biāo)的分別投保，保險事故發(fā)生后，被保險人在其保險利益范圍內(nèi)依據(jù)保險合同主張保險賠償?shù)?，人民法院?yīng)予支持?！?/span>

可以看出，新增的條文仍未明確界定保險利益的判斷標(biāo)準(zhǔn)，僅能直接去推定在財產(chǎn)保險中，并非只有財產(chǎn)所有權(quán)人才對財產(chǎn)享有保險利益，不同主體可基于與保險標(biāo)的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)聯(lián)向保險人購買保險。

立法機(jī)關(guān)認(rèn)為，不采取抽象概括或明確列舉的方式規(guī)定保險利益界定標(biāo)準(zhǔn)的主要原因有二：“（一）理論界與實(shí)務(wù)界對保險利益的判斷標(biāo)準(zhǔn)存在較大爭議，在立法過程中不能形成較為統(tǒng)一的意見；（二）保險險種和保險利益內(nèi)涵會隨社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷變化，期望通過各級法院在案件審理過程中總結(jié)類型化經(jīng)驗(yàn)，再進(jìn)行法律規(guī)定?！?/span>[3]。

有鑒于此，本文擬基于新近司法案例梳理財產(chǎn)保險利益判斷標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)務(wù)走向，以饗讀者。

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保險利益認(rèn)定的相關(guān)學(xué)說

“法定利益標(biāo)準(zhǔn)說”認(rèn)為，只有財產(chǎn)權(quán)利、合同權(quán)利以及法律責(zé)任才能構(gòu)成保險利益。

“實(shí)質(zhì)性期待標(biāo)準(zhǔn)說”認(rèn)為，只有被保險人對被保險財產(chǎn)存續(xù)所能帶來的經(jīng)濟(jì)利益存在期待，才能構(gòu)成保險利益。

“經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說”認(rèn)為，保險是分?jǐn)傦L(fēng)險、對損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N制度，只要投保人對某一物存在經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以該物為保險標(biāo)的，訂立保險合同，于保險事故發(fā)生時，依靠保險制度分?jǐn)倱p失于危險共同團(tuán)體內(nèi)之人。

按照該說，有法律上的權(quán)利而無經(jīng)濟(jì)上利益者，因無損失而不能得到補(bǔ)償，然雖無法律上的權(quán)利但有經(jīng)濟(jì)上利益者，因有損失也可以投保以得到保險保障。

“技術(shù)性保險利益學(xué)說”認(rèn)為，并非只有所有權(quán)人在物發(fā)生損害或喪失時，遭受損失，除此之外，不動產(chǎn)抵押權(quán)人、動產(chǎn)質(zhì)權(quán)人等對于物之完好，也有相當(dāng)?shù)谋ｋU利益，其與所有權(quán)人一樣，也可以防止其利益受損害而進(jìn)行保險[4]。

立法機(jī)關(guān)并未明確表示更傾向于哪種學(xué)說，僅在《保險法解釋（二）》第一條規(guī)定，同一標(biāo)的可以存在不同的保險利益，不同保險人可在各自保險利益范圍內(nèi)向保險人請求支付保險金[5]。

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財產(chǎn)保險的保險利益認(rèn)定的地域標(biāo)準(zhǔn)

保險利益認(rèn)定圍繞著《保險法》第十二條中的“法律上承認(rèn)的利益”展開。如上所述，當(dāng)前《保險法》中的保險利益標(biāo)準(zhǔn)較為概括，未規(guī)定認(rèn)定保險利益時的具體考量因素。

從現(xiàn)實(shí)情況看，界定保險利益的標(biāo)準(zhǔn)多體現(xiàn)在若干中級或高級法院發(fā)布的地方司法文件中。

目前檢索到的各地方高院、中院針對保險合同糾紛發(fā)布的現(xiàn)行有效的司法文件包括《山東省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的意見（試行）》《濟(jì)南市中級人民法院關(guān)于保險合同糾紛案件94個法律適用疑難問題解析》《江蘇省高級人民法院關(guān)于印發(fā)＜關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要＞的通知》《江西省高級人民法院關(guān)于印發(fā)＜關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見（一）＞的通知》《浙江省高級人民法院關(guān)于審理財產(chǎn)保險合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》和《深圳市中級人民法院關(guān)于審理財產(chǎn)保險合同糾紛案件的裁判指引（試行）》。

1. 財產(chǎn)保險中保險利益認(rèn)定的一般標(biāo)準(zhǔn)

根據(jù)《濟(jì)南市中級人民法院關(guān)于保險合同糾紛案件94個法律適用疑難問題解析》第二十四條和《浙江省高級人民法院關(guān)于審理財產(chǎn)保險合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第八十三條的表述，財產(chǎn)保險的保險利益應(yīng)符合合法性、確定性和可用貨幣衡量三個條件，具體范圍包括財產(chǎn)上的既有利益、基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益、責(zé)任利益等三類。

其中，既有利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益，主要包括所有權(quán)人、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人、合法占有人、財產(chǎn)經(jīng)營管理人對財產(chǎn)擁有的利益；

期待利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的利益尚未存在，但基于其既有權(quán)利（須有法律根據(jù)或合同根據(jù)）預(yù)期未來可獲得的利益；

責(zé)任利益是指因被保險人依法應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。

可以確定的是，在財產(chǎn)保險中，所有權(quán)并非產(chǎn)生保險利益的唯一根據(jù)，擔(dān)保物權(quán)人、保管關(guān)系中的保管人對財產(chǎn)也具有“法律上承認(rèn)的利益”，享有保險利益，可以通過與保險人訂立保險合同減小或避免因財產(chǎn)受損而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。

2. 車輛掛靠情形中的保險利益認(rèn)定

根據(jù)《交通運(yùn)輸部辦公廳關(guān)于“掛靠經(jīng)營”含義的復(fù)函》（交辦運(yùn)函〔2016〕703號）的表述，“掛靠經(jīng)營”是指道路客運(yùn)車輛的機(jī)動車登記證書及行駛證的所有（權(quán)）人不具備道路客運(yùn)經(jīng)營資質(zhì)，但以其他具備資質(zhì)的企業(yè)名義從事道路旅客運(yùn)輸經(jīng)營活動的行為。

掛靠經(jīng)營者的相關(guān)經(jīng)營行為由被掛靠的企業(yè)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。在掛靠經(jīng)營中，掛靠人是車輛的實(shí)際所有權(quán)人，被掛靠人為車輛的登記所有權(quán)人。常見情形為，掛靠人以被掛靠人為被保險人向保險人投保。

就此而言，山東高院認(rèn)為，如掛靠人以被掛靠人為被保險人向保險人進(jìn)行投保，在被掛靠人怠于行使保險金請求權(quán)時，掛靠人有權(quán)作為原告對保險人提起訴訟[6]。

江蘇高院認(rèn)為，在掛靠人能證明掛靠關(guān)系存在的前提下，發(fā)生保險事故后，掛靠人有權(quán)以其名義起訴保險人，保險人不得以掛靠人對車輛不享有保險利益拒絕賠付保險金[7]。

江西高院和浙江高院也持類似觀點(diǎn)。但在深圳中院看來，掛靠人以被掛靠人為保險人進(jìn)行投保的，不具有原告地位，可作為第三人參與訴訟。除非被掛靠人同意保險人直接將保險金賠付給掛靠人，否則不予支持[8]。

就此而言，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為深圳中院的觀點(diǎn)更具有合理性，根據(jù)《保險法》第十二條的規(guī)定，被保險人是享有保險金請求權(quán)的主體，享有起訴要求保險人支付保險金的原告地位。

在掛靠經(jīng)營中，掛靠人以被掛靠人為被保險人向保險人投保的，盡管其為車輛的實(shí)際所有權(quán)人，但并非被保險人，不享有原告主體資格。

3. 保險利益認(rèn)定與保險標(biāo)的違法性

在這個問題上，濟(jì)南中院認(rèn)為，在認(rèn)定被保險人是否對具有違法性的保險標(biāo)的享有保險利益時，應(yīng)區(qū)分是否構(gòu)成善意取得。如保險標(biāo)的系被保險人違法取得或保險標(biāo)的物違法，則被保險人無保險利益，但保險標(biāo)的源于善意取得的除外[9]。

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財產(chǎn)保險利益的具體司法認(rèn)定

本部分首先將對應(yīng)前一部分中提及的地方司法文件中所列的類型化保險利益認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)檢索相關(guān)案例，并嘗試從其他未發(fā)布類似司法文件的地域的法院判決情況判斷地方法院對其他地域法院有關(guān)保險利益認(rèn)定的觀點(diǎn)的參考情況。

1. 財產(chǎn)保險利益認(rèn)定的一般性標(biāo)準(zhǔn)

從檢索到的案例來看，法院在判斷財產(chǎn)保險中的保險利益時存在如下傾向：

① 在財產(chǎn)保險合同中，保險利益是指對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系[10]；

投保人或者被保險人對保險標(biāo)的因保險事故的發(fā)生以致保險標(biāo)的的不安全而受到損害的利害關(guān)系，或者因保險事故的不發(fā)生而免受損害的利害關(guān)系，均可成立保險利益。

投保人或者被保險人對于保險標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，該責(zé)任利益亦構(gòu)成保險利益[11]；

② 被保險人主張享有利益的，應(yīng)判斷有無實(shí)際受到損失。即使是登記所有權(quán)人，但如不是保險事故發(fā)生時的實(shí)際所有人及使用人，也不能主張具有保險利益[12]；

③ 因財產(chǎn)發(fā)生危險事故而可能遭受損失的人，依法理對該項(xiàng)財產(chǎn)都應(yīng)具有保險利益。

財產(chǎn)保險利益主要有既得利益、期待利益和責(zé)任利益三種情形，其中責(zé)任利益是指被保險人依法應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益[13]；

作為財產(chǎn)共有人，在另案項(xiàng)下需要對外承擔(dān)賠償責(zé)任的，應(yīng)認(rèn)定為對涉案財產(chǎn)享有保險利益[14]；

2. 車輛掛靠情形中的保險利益認(rèn)定[15]

本部分主要就掛靠人以被掛靠單位投保時的保險利益享有者問題進(jìn)行分析。從案例來看，法院在認(rèn)定車輛掛靠情形中掛靠人的保險利益時存在如下傾向：

① 在投保人和保單載明被保險人均為被掛靠單位的情形中，掛靠人不能證明存在掛靠關(guān)系的，掛靠人不具有保險利益，無權(quán)請求保險公司索賠[16]；

② 掛靠關(guān)系存在，掛靠人以被掛靠單位名義投保交通強(qiáng)制險和商業(yè)第三者責(zé)任保險的，掛靠人享有保險利益[17]；

③ 掛靠關(guān)系存在，事故車輛以被掛靠人名義投保，保險費(fèi)用、事故責(zé)任均由掛靠人承擔(dān)的，掛靠人享有保險利益[18]。

④ 車輛實(shí)際使用人即使不是車輛實(shí)際所有權(quán)人，依然對事故車輛享有保險利益，保險事故發(fā)生后車輛轉(zhuǎn)讓的，不影響保險利益認(rèn)定和保險金請求權(quán)的行使[19]；

⑤ 在公路貨運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險及附加第三者責(zé)任保險中，被保險人不局限于保險單所載的被保險人，車輛實(shí)際所有權(quán)人為事故車輛賠償責(zé)任實(shí)際承擔(dān)人的，享有保險利益。在車輛實(shí)際所有權(quán)人向保險人索賠后，保單所載保險人喪失保險利益[20]；

根據(jù)《公安部關(guān)于確定機(jī)動車所有權(quán)人問題的復(fù)函》（公交管〔2000〕98號）的內(nèi)容，機(jī)動車登記不宜作為判別機(jī)動車所有權(quán)的依據(jù)。因此，在機(jī)動車財產(chǎn)損失糾紛中才存在分析掛靠人、車輛實(shí)際所有權(quán)人是否享有保險利益的可能性[21]。

總結(jié)而言，大部分法院認(rèn)可在掛靠情形中，即使保單載明的被保險人與掛靠人不一致，掛靠人仍享有保險利益。

這在一定程度上突破了“合同相對性”，如對被掛靠單位的就掛靠人行使保險金請求權(quán)的自愿意思表示不進(jìn)行審查，其合理性有待商榷。

同時，還應(yīng)注意到，在現(xiàn)行法律框架下，車輛掛靠情形中的掛靠人和被掛靠人已經(jīng)被預(yù)設(shè)為一致性利益共同體，因此掛靠人共享被掛靠人的保險利益在現(xiàn)行規(guī)范項(xiàng)下也有其合理性存在。

例如，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（2012修訂，已失效）第三條和《民法典》第一千二百一十一條之規(guī)定，以掛靠形式從事道路運(yùn)輸經(jīng)營活動的機(jī)動車，發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機(jī)動車一方責(zé)任的，由掛靠人和被掛靠人承擔(dān)連帶責(zé)任。

從程序法看，掛靠人和被掛靠人的連帶責(zé)任也相應(yīng)坐實(shí)，根據(jù)民訴法解釋第五十四條之規(guī)定，以掛靠形式從事民事活動，當(dāng)事人請求由掛靠人和被掛靠人依法承擔(dān)民事責(zé)任的，該掛靠人和被掛靠人為共同訴訟人。

3. 保險標(biāo)的違法時的保險利益判斷[22]

盡管存在與保險標(biāo)的內(nèi)涵相關(guān)的若干學(xué)說，本文認(rèn)為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的為特定人員因其與財產(chǎn)（包括有形財產(chǎn)、無形權(quán)利或責(zé)任）之間的某種聯(lián)系而存在的經(jīng)濟(jì)利益。

例如，保證保險[23]的保險標(biāo)的為保證債務(wù)，當(dāng)投保人（即履約義務(wù)人）無力履約時，保險人應(yīng)向被保險人承擔(dān)保證責(zé)任；在貨物損失保險中，保險標(biāo)的為投保人因其所有、占有、保管、承運(yùn)貨物而與貨物損失之間的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系；在訴訟/仲裁保全責(zé)任保險中，保險標(biāo)的為因被保險人保全申請錯誤而導(dǎo)致被保險人對保全被申請人遭受的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)的賠償責(zé)任。

涉嫌保險標(biāo)的違法的主要存在于車輛或房屋相關(guān)的財產(chǎn)保險糾紛中，各地法院在認(rèn)定保險標(biāo)的相關(guān)事項(xiàng)違法項(xiàng)下被保險人是否具有保險利益時，也存在顯見的觀點(diǎn)差異。基于檢索到的案例可得出如下信息：

① 投保車輛相關(guān)事項(xiàng)違法

關(guān)于車輛來源違法。有關(guān)投保車輛為違法取得的案例較少，在山東省濟(jì)寧高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)人民法院（2022）魯0891民初881號一審民事判決書中，法院認(rèn)為投保車輛是否系合法取得不影響被保險人對占有的車輛的保險利益。且當(dāng)保險人以投保車輛系違法取得抗辯被保險人不具有保險利益時，需要承擔(dān)較高的舉證義務(wù)，未發(fā)現(xiàn)法院會依職權(quán)進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查車輛來源[24]。

關(guān)于未取得合法行駛證、偽造、變造行駛證、未進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)。不同法院對于行駛證合法性、安全技術(shù)檢驗(yàn)是否影響被保險人的保險利益存在不同的判決結(jié)果。

例如，在福建省南平市中級人民法院（2021）閩07民終1366號二審民事判決書、福建省三明市中級人民法院（2021）閩04民終1300號二審判決書中，法院認(rèn)為未取得合法行駛證、未定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)違反了強(qiáng)制性法律規(guī)定，被保險人對投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險合同的車輛不具有保險利益。

但在江蘇省南通市中級人民法院（2014）通中民終字第0161號二審民事判決書中，法院持不同觀點(diǎn)，其認(rèn)為未按照規(guī)定取得行駛證和進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)，不影響被保險人對投保車輛的保險利益，主要理由為“我國交強(qiáng)險現(xiàn)行法更為強(qiáng)調(diào)交強(qiáng)險的基本保障功能，更為重視交強(qiáng)險對受害人損失的填補(bǔ)功能，采納的是基本保障模式，即在交強(qiáng)險責(zé)任限額內(nèi)，保險公司的賠償責(zé)任與被保險人的侵權(quán)責(zé)任在一定范圍內(nèi)相互脫鉤。投保交強(qiáng)險的車輛肇事，除法定免責(zé)情形外，保險公司都應(yīng)當(dāng)在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)向受害人進(jìn)行賠付。持變造的行駛證，且沒有定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)的機(jī)動車，上路行駛，雖然行為人行為違法，但是不能認(rèn)為保險標(biāo)的違法，也不能認(rèn)為被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益”。

② 投保建筑系違章建筑

從案例來看，多數(shù)法院認(rèn)為，違章建筑不影響被保險人對建筑享有的保險利益。例如在廣東省佛山市南海區(qū)人民法院（2019）粵0605民初9317號一審民事判決書中，法院認(rèn)為：“公民的合法財產(chǎn)受法律保護(hù)。炬申公司自建倉庫雖未進(jìn)行房產(chǎn)登記，但其對自建的倉庫享有所有權(quán)，涉案倉庫即使是違章建筑，但該物未經(jīng)法定程序的公權(quán)拆除，任何人不得侵害。”

相似傾向在浙江省寧波市北侖區(qū)人民法院（2021）浙0206民初737號一審民事判決書中得到體現(xiàn)，法院認(rèn)為：“雖然案涉廠房未經(jīng)規(guī)劃等部門的批準(zhǔn)而擅自建造，但應(yīng)由法定機(jī)關(guān)依法定程序處理。而毀損他人占有的違章建筑構(gòu)成民事侵權(quán)，行為人對由此給違章建筑占有人造成的經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。因此，案涉廠房是違章建筑的事實(shí)不當(dāng)然導(dǎo)致被保險人對此喪失保險利益”。

但在保險條款已經(jīng)將違章建筑排除在可保范圍時外時且保險人已就此類責(zé)任免除條款盡充分說明義務(wù)時，法院可能會認(rèn)為被保險人對違章建筑不具有保險利益[25]。

4. 國際貿(mào)易術(shù)語規(guī)則中的所有權(quán)轉(zhuǎn)移約定與保險利益[26]

國際貿(mào)易合同項(xiàng)下的買賣標(biāo)的往往巨大，交易各方利用購買貨物財產(chǎn)保險規(guī)避貨損已經(jīng)成為慣常做法。

在國際貿(mào)易術(shù)語規(guī)則中，由于不同術(shù)語項(xiàng)下的交貨時間約定有所不同，風(fēng)險轉(zhuǎn)移的時間點(diǎn)也因此存在差異，例如在FCA項(xiàng)下，貨物風(fēng)險在賣方在指定地或指定地點(diǎn)，向買方指定的承運(yùn)人（或其他人）交付貨物時發(fā)生轉(zhuǎn)移至買方。而在CIF項(xiàng)下，貨物風(fēng)險自賣方將貨物裝船時轉(zhuǎn)移至買方。

如此一來，衍生出來的問題是，在國際貿(mào)易合同中，適用不同的國際貿(mào)易術(shù)語規(guī)則是否將對貨物財產(chǎn)保險利益的認(rèn)定和保險索賠產(chǎn)生影響。從檢索到的案例看，在貿(mào)易術(shù)語項(xiàng)下，被保險人對保險標(biāo)的是否具有所有權(quán)或承擔(dān)風(fēng)險并非確定具有保險利益的絕對性標(biāo)準(zhǔn)，還要結(jié)合合同約定和實(shí)際運(yùn)輸安排，判斷被保險人的利益是否受到保險標(biāo)的的安全狀態(tài)的影響[27]。

在2015年上海海事法院發(fā)布的2014年度十大海上保險糾紛典型案例之案例十中[28]，法院做了較為具體的闡述：“原告A公司向境外B公司銷售一批輪胎添加劑，約定采用CIF貿(mào)易術(shù)語，2008年2月25日，被告保險公司C就案涉貨物向A公司簽發(fā)了貨物運(yùn)輸保險單，載明被保險人為被保險人。2008年3月4日裝載貨物的船舶在從上海洋山港起航駛往韓國釜山途中發(fā)生碰撞事故，原告A公司隨即向被告C公司報險理賠，要求按全損賠償。因貨物已裝船，按CIF貿(mào)易術(shù)語，貨物風(fēng)險已轉(zhuǎn)移至B公司，因此C公司以原告在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的物不具有保險利益進(jìn)行抗辯。

對于此，法院認(rèn)為，法律上所承認(rèn)的保險利益并不僅僅是風(fēng)險，而是指被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有的法律上承認(rèn)的利益，該利益可被理解為是受法律保護(hù)的對保險標(biāo)的法律上或經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系，因保險標(biāo)的受損而遭受經(jīng)濟(jì)損失后，權(quán)利人可以依法尋求相應(yīng)的司法救濟(jì)。涉案保險單、提單等單證現(xiàn)由原告持有，其系因發(fā)生涉案保險事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失的人，不能僅憑貨物是否越過船舷確定保險利益的有無。據(jù)此，原告仍擁有涉案貨物的全部利益，應(yīng)認(rèn)定原告在本案中具有保險利益。據(jù)此，法院判決被告向原告支付相當(dāng)于原告銷售總價的保險賠償款78660美元，并賠償相應(yīng)的差旅費(fèi)損失。”

在仙樂健康科技股份有限公司與丘博保險（中國）有限公司海上保險合同糾紛案中，法院同樣認(rèn)為：“僅依據(jù)涉案貿(mào)易術(shù)語CIF的約定而主張原告（賣方）對保險標(biāo)的不具有保險利益，也缺乏充分的事實(shí)和法律依據(jù)：首先，在貿(mào)易合同關(guān)系中，買賣雙方可以就標(biāo)的物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移和貨款結(jié)算的方式另行作出約定，僅憑貿(mào)易術(shù)語無法得出涉案貨物發(fā)生貨損時所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移至買方的結(jié)論；其次，被保險人會因?yàn)楹Ｉ虾匠袒虮ｋU標(biāo)的的安全到達(dá)而受益，或者因?yàn)樗鼈兊臏缡?、損壞、被滯留而受損，又或者因此而招致責(zé)任的，都應(yīng)當(dāng)認(rèn)為被保險人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”[29]。

此問題的實(shí)質(zhì)仍然是所有權(quán)人并非對保險標(biāo)的享有保險利益的唯一主體，在按貿(mào)易術(shù)語轉(zhuǎn)讓所有權(quán)后，賣方仍然可能對貨物具有法律上承認(rèn)的利益，國際貿(mào)易術(shù)語項(xiàng)下不同的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時間點(diǎn)并不是確定投保的買方或賣方是否在貨物發(fā)生損壞時對貨物享有保險的利益的絕對標(biāo)準(zhǔn)。

在具體認(rèn)定時，法院的具體裁量在一定程度上體現(xiàn)了“技術(shù)性保險利益說”的觀點(diǎn)。

余論

本文主要旨在從實(shí)然角度探討財產(chǎn)保險中的保險利益認(rèn)定。但必須指出的是，不具有保險利益并不等同于被保險人因此喪失保險金請求權(quán)，在諸多案例[30]中，被保險人對保險標(biāo)的財產(chǎn)不存在保險利益，但保險人對此明知或未按保險法盡“提示說明義務(wù)”的[31]，法院仍判定保險人應(yīng)對被保險人賠付保險金[32]。

財產(chǎn)險種的細(xì)分類型和涉及保險利益認(rèn)定的情形眾多，本文僅選取了較為感興趣的幾種進(jìn)行分析。風(fēng)險會隨著時間的變化出現(xiàn)變種，保險利益的外延亦會不斷擴(kuò)充，保險利益認(rèn)定應(yīng)是值得長久討論的話題。